Экономика..................

1.Введение. 2. Понятие и сущность страхования жизни. 3. Основные принципы страхования жизни. a) Страховой интерес. b) Участие в прибыли страховой компании. 4. Виды страхования жизни и особенности. a) Критерии по которым различают виды страхования жизни. b) Базовые виды страхования жизни. 5. Страхование жизни в настоящее время. 6.Заключение. Список использованной литературы.

Введение Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов. Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры. Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму. В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей. Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых организаций, конкурирующих между собой и выступающих в различных организационно-правовых формах: акционерные компании, государственные и смешанные страховые организации, хозяйственные товарищества, общества взаимного страхования, совместные предприятия, страховые посредники. В нашей стране действуют сейчас две государственные организации - Государственная акционерная коммерческая страховая организация и Ингосстрах, которые осуществляют страхование, соответственно, внутри страны и за рубежом. Законодательство о страховании складывается из норм Гражданского Кодекса, специально посвященных страхованию, ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельными видами указов Президента, приказов и инструкций, издаваемых органами по надзору за страховой деятельностью.

Личное страхование (согласно Гражданскому кодексу РФ) предусматривает страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица. В странах ЕЭС принята следующая классификация: страхование жизни и страхование иных видов, чем страхование жизни. Личное страхование способствует организации системы необходимого обеспечения граждан при наступлении различных неблагоприятных случаев, которые ведут к снижению уровня жизни людей, утрате их трудоспособности, ухудшению состояния, потере здоровья, средств и т.д. Целью личного страхования является защита жизненных интересов граждан, реализуется в форме обеспечения их необходимыми суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении различных негативных жизненных обстоятельств и ситуаций.

1. Понятие и сущность страхования жизни Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Страхование жизни решает целый комплекс социально- экономических проблем, которые условно можно объединить в две группы: социальные и финансовые Цели социального характера. Страхование жизни служит дополнением к системе государственного социального обеспечения и направлено на: 1) защиту семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; 2) обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности); 3) обеспечение пенсии в старости; 4) накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, например, для оплаты их образования; 5) оплату ритуальных услуг.

Цели финансового характера. Страхование жизни способствует увеличению личных доходов и предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций: 1) накопительные, связанные с получением инвестиционного дохода и вложениями капитала; 2) защиту частного бизнеса, обеспечение стабильности предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, смерти руководителя предприятия или смерти «ключевого» персонала; 3) защиту наследства разными способами, в том числе: оплату налога на наследство за счет страховой суммы, полученной по полису страхования жизни, облегчение передачи наследуемого имущества или состояния одному из наследников за счет прямого личного права бенефициара на страховую сумму, свободную от прав кредиторов и других наследников, освобождение страховой суммы от налога на наследство; 4) увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению страховых премий и выплат по страхованию жизни. Отдельно можно выделить те договоры страхования жизни, которые являются обязательными для застрахованных либо в силу закона (коллективное страхование жизни наемных работников), либо в силу получения дополнительных финансовых гарантий (страхование жизни заемщиков кредита).

Функцию оценки риска по договорам личного страхования осуществляют андеррайтеры, основными задачами которых являются выявление всех существенных факторов риска при заключении новых договоров (андеррайтинг первого типа) и оценка, переоценка рисков, уже принятых компанией на страхование (андеррайтинг второго типа) Андеррайтинг - это процесс оценки риска в целях принятия его на страхование и формирования сбалансированного страхового портфеля. Основной целью андеррайтинга первого типа является защита страховщика от последствий неправильного выбора рисков, впервые поступающих на страхование. Спецификой оценки риска является выявление факторов, увеличивающих риск, в любом случае, даже если они скрыты клиентом (умышленно или нет), что предопределяет заключение договора во многом на доверии.

2. Основные принципы страхования жизни 1. Страховой интерес (может иметь место только на момент заключения договора) имеют: страхователь в собственной жизни; работодатель в жизни своих работников; супруг в жизни другого супруга; родители в жизни детей; партнеры по бизнесу; кредитор в жизни должника.

2. Участие в прибыли страховой компании. С учетом долгосрочного страхования часть прибыли, получаемой страховыми компаниями, направляется на увеличение страховых сумм по договорам страхования. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступлении страхового случая. Существуют две формы начисления бонусов: ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы (могут быть простые и сложные с учетом реинвестирования); окончательный бонус, начисляемый страховой компанией при истечении срока договора, в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок, поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном страховании.

3.Виды страхования жизни и особенности. Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного вида страхования. Главными критериями, по которым различают виды страхования жизни, являются: а) объект страхования; б) предмет страхования; в) порядок уплаты страховых премий; г) период действия страхового покрытия; д) форма страхового покрытия; е) вид страховых выплат; ж) форма заключения договора. 1. По виду объекта страхования жизни различают: страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо; страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица; совместное страхование жизни - разделение страхового риска между несколькими людьми. 2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

1. страхование на случай смерти;

Страхование жизни на случай смерти актуально для тех, кто: • не располагает достаточными средствами для оплаты похорон – пенсионеров, одиноких людей; • заранее планирует свои расходы – финансово грамотных людей, в частности, несущих материальную ответственность за своих пожилых родителей.

2. страхование на дожитие. Суть этого варианта страхования в том, что если застрахованный человек доживает до даты окончания действия полиса, ему выплачивается страховая сумма. Страховую сумму Вы определяете сами при заключении договора страхования, от нее зависят размеры взносов, которые Вы будете платить. Этот вариант страхования применяется только в комбинации со страхованием на случай потери кормильца на срок или страхованием с возвратом взносов в случае смерти. Подобное страхование жизни выгодно тем, что выплата будет произведена в любом случа

3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют: страхование жизни с единовременной (однократной) премией; страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми: • в течение срока договора; • в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора; • на протяжении всей жизни. Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора. Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

Динамика страховых премий в РФ

4. По периоду действия страхового покрытия различают: пожизненное страхование (на всю жизнь); страхование жизни на определенный период. 5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни: на твердо установленную страховую сумму; с убывающей страховой суммой; с возрастающей страховой суммой; при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен; при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика; при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды. 6. По виду страховых выплат различают страхование жизни: с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой ренты (аннуитета); с выплатой пенсии. Годовые взносы по страхованию жизни в РФ

7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры: индивидуальные; коллективные. Представив характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования жизни, можно составить комплексную систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке. В теории и практике страхования жизни принято выделять три базовых типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев: 1) срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок; 2) пожизненное страхование - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного; 3) смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

Базовые виды страхования жизни

Тип страхования Страховое покрытие Премии Наличие инвести-ционного элемента Возможность выкупа Характеристика типа страхования Срочное Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре Периодические Нет Нет Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти Пожизненное Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени ее наступления Периодические или однократная Да Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации Смешанное Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно договору Периодические или однократная Да Да Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти